¿Cuál es la diferencia entre CAT y GAT?
De acuerdo con el Banco de México, el CAT es una medida estandarizada del costo de un financiamiento, en el cual se incorporan todos los gastos que son exigidos al acreditado.
De ahí que sea necesario conocer la tasa de interés anual, que es el rendimiento que genera la cantidad monetaria que se está financiando. Es el precio que tiene el usuario que pagar por solicitar dicho crédito y se expresa en porcentaje.
¿Por qué es importante considerar la tasa de interés en el CAT? Porque al final, el CAT estará incluyendo la tasa junto con periodicidad de los pagos, bonificaciones descuentos pactados, comisiones, cargos y primas de seguros requeridos para otorgar el crédito, además de amortizaciones principales.
Pero dependerá de cada tipo de crédito; por ejemplo en las tarjetas, el CAT se calcula dependiendo la línea de crédito, los pagos del cliente y los servicios del usuario. Además, este porcentaje puede ser menor si la persona siempre paga su tarjeta a tiempo, o elige la opción de pago para no generar intereses.
De acuerdo con la Ley para la Transparencia y el ordenamiento de los Servicios Financieros (LTOSF), es obligación de todas las entidades que otorgan créditos publicar el CAT y las tasas de interés en términos anuales. De esta manera, el interesado podrá elegir de manera objetiva el financiamiento que necesita.
Asimismo, el Banco de México aconseja elegir el CAT más bajo del crédito que sea acorde a las necesidades y capacidad de pago del cliente.
Por otro lado, Banxico ofrece una calculadora para obtener el Costo Anual Total de créditos personales, automotrices, hipotecarios, de nómina, para adquisición de bienes, de empeño y capital de trabajo.
Sin embargo, para calcular el CAT de una tarjeta de crédito, conocida como créditos revolventes, se aconseja utilizar el simulador de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
Y finalmente, otra opción es el comprador de tarjetas de crédito de Rastreator.mx, además de mostrar información relevante, permite contratar directamente con la entidad bancaria.
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¿Qué es el GAT?
Este término se verá a la hora de solicitar un producto de ahorro e inversión, y se refiere a la ganancia total que tendrá el cliente con su dinero, ya que engloba elementos que inciden en el rendimiento efectivo que, de acuerdo con Banxico, son: tasa de interés, monto de depósito, comisiones y periodicidad.
El GAT debe calcularse antes de impuestos, para que el cliente conozca si le descontarán importes como el ISR a la hora de retirar sus recursos. O, de acuerdo con Banxico, en caso de que le den a conocer la tasa de interés, ésta sea “Tasa de interés bruta”, es decir, antes de deducir impuestos.
Los intermediarios financieros tienen la obligación de revelar el porcentaje del GAT, esto ayudará a los interesados a informarse sobre el rendimiento de las cuentas de ahorro e inversión, además podrán comparar el mejor producto. Al fin de cuentas, el GAT ayuda a promover la competencia entre entidades financieras y la transparencia a favor de los usuarios.
Por otro lado, también es importante conocer el concepto de GAT Real y nominal.
¿Cuál es la diferencia entre GAT real y GAT nominal?
En términos sencillos, el GAT Real considera la inflación, y es que para calcularlo toma en cuenta el GAT nominal con base en la inflación esperada para los 12 meses siguientes.
Un ejemplo para diferenciarlos que publica Generamás, una entidad de ahorro e inversión: “GAT nominal del 10.47% y GAT real de 6.63%” Esto implica que se espera una inflación del 3.84% por un plazo de un año de inversión.
El GAT Real podría ser negativo, en especial cuando el GAT nominal es menor a la inflación. Por lo tanto, el rendimiento total de dicha inversión no compensará el efecto del aumento generalizado de precios, de modo que el dinero podría perder poder adquisitivo.
Y es por esta razón que Banxico exige a las entidades que incluyan el GAT en sus contratos, publicidad y propaganda. El GAT real y nominal debe encontrarse en términos porcentuales redondeados a dos decimales.
De igual manera, estas entidades deben dar a conocer el monto mínimo de ahorro o inversión en el cual el cliente pueda obtener la GAT nominal y real de acuerdo al plazo y periodo que corresponda.
Calculadora de GAT
Banxico también cuenta con una calculadora para obtener el GAT en productos pagaré, certificado de depósito y otros productos de ahorro o inversión. La calculadora solicitará la tasa de interés anual, fecha de inicio, plazo, entre otros detalles que dependen del producto.
De esta manera, el usuario podrá elegir el tipo de inversión que más le convenga en la institución adecuada, mismas que están reguladas antes Banxico.
