¿Qué es la prima del Seguro de Auto y cómo se calcula?
A las primas de seguros se les conoce también como “obligaciones”, pues es la primera condición que los asegurados deben cumplir para poder gozar los servicios y beneficios de una compañía aseguradora.
Este monto de dinero se puede pagar de manera mensual, semestral o anual, lo que dependerá del tipo de póliza, los plazos de pago que se hayan pactado con la aseguradora y el tipo de riesgo asegurado. Con algunas aseguradoras, al pagar este monto en una sola exhibición, puede devolverse al titular de la póliza en situaciones como la pérdida total del auto asegurado.
Contenido del artículo
¿Para qué sirven las Primas del Seguro?
Las primas de seguros sirven para que las compañías de seguros puedan cubrir los costos operativos de asumir los riesgos a los que se comprometen con sus clientes. Éstas a su vez generan ganancias a las aseguradoras que les permiten también pagar las indemnizaciones correspondientes a sus asegurados.
Al cubrir la prima de seguro, la empresa aseguradora está obligada a cumplir con las coberturas estipuladas en la póliza.
¿Cómo se Calcula la Prima del Seguro de Auto?
Las aseguradoras son las encargadas de calcular la prima del Seguro de Auto y lo hacen con base en el nivel de riesgo que tiene el asegurado y su vehículo, a esto se le conoce como Prima Neta.
En el caso particular del Seguro de Auto, las aseguradoras toman en cuenta diferentes factores que impactan directamente en el monto de la Prima de Seguro de Auto, como:
- Edad y experiencia al volante: los conductores jóvenes o nuevos suelen tener primas más altas ya que es más probable que choquen por su falta de pericia al volante.
- Código postal: vivir en zonas con altas tasas de accidentes o robos incrementa la prima
- Tipo de vehículo: algunos modelos de auto son los favoritos de los ladrones, por lo que tienen más riesgos de ser robados y primas más altas. O también, los autos de lujo con costosas piezas pueden llevar a primas más altas.
- Historial de manejo: los conductores con un historial limpio, sin accidentes o infracciones, suelen tener primas más bajas.
- Tipo de uso del auto: los autos que se usan con más frecuencia o para fines comerciales corren más riesgos, por lo que tienen primas más altas
- Cobertura seleccionada: cuanto más amplia sea la cobertura, mayor será la prima.
A la Prima Neta o cálculo actuarial, las compañías también agregan otros gastos, como:
- Los gastos de operación de la compañía
- Gastos de administración de los servicios que ofrece la póliza
- Cargos por beneficios comerciales
- Gastos de adquisición, comisiones de primas y gastos en publicidad
- Gastos por redistribución en los riesgos
¿Cuáles son las formas de pago de las Primas de Seguros de Auto?
Las formas en que se puede pagar la prima del Seguro de Auto se establecen en el contrato del seguro y es variable entre las diferentes compañías. Las más comunes son:
- Prima Fija: significa que siempre se pagará la misma cantidad por el tiempo que se contrate el seguro
- Prima Variable: cambia según cambien las condiciones de vulnerabilidad del asegurado
- Pago único: un pago para toda la vigencia del seguro
- Pago periódico: usualmente son pagos anules
¿En qué momento se paga la prima del Seguro de Auto?
Normalmente, la prima del Seguro de Auto se paga en una sola exhibición, pero esto dependerá de lo que se estipula en el contrato de seguro que se pactó con la compañía aseguradora.
En algunas compañías solo se puede pagar de contado, pero la mayoría ofrece diferentes plazos de pago, como el semestral, trimestral o mensual, y ofrecen Meses Sin Intereses, para que los conductores estén siempre al corriente con su póliza vehicular.
¿Qué pasa si no pagas la prima del Seguro de Auto?
Dependiendo del plazo contratado y la modalidad de pago, como puede ser con tarjeta de crédito, se podrían obtener algunos recargos o amonestaciones por no pagar la póliza. Sin embargo, lo más común es que la compañía invalide el contrato de la póliza para quedar libre de toda obligación y se pierden todos los beneficios del Seguro de Auto.
Tipos de Primas de Seguros
Dentro de una prima de seguros, pueden aplicar diferentes tipos de primas, las cuales se aplican según la conveniencia del asegurado. Algunas de éstas son:
- Prima Única: esta se da cuando el tomador del seguro solo esté obligado a un pago único, para toda la vigencia que tendrá el contrato.
- Prima Periódica: con la que el tomador estará obligado a pagar en una forma periódica, donde el plazo podrá ser mensual, trimestral o anual.
- Prima Fija: será de acuerdo con una cantidad que será pagada de forma fija y que permanecerá durante la vigencia que tendrá la póliza, cabe mencionar que esta es la más común que actualmente utilizan las compañías de seguros con la idea de adaptarse a las coberturas de riesgo establecidas por el usuario.
- Prima Natural Ascendente: se vuelve a calcular cada determinado tiempo
- Prima Variable: precisamente en este tipo de prima ocurre todo lo contrario a las primas anteriores, puesto que es una modalidad en la que los pagos podrán variar durante el periodo de vigencia. Pueden ser bajas o más altas de lo normal, ésta aplica para los asegurados que están excesivamente involucrados en siniestros.
Prima Devengada del Seguro de Auto
La prima devengada es la que el asegurado va gastando durante un periodo de tiempo, la cual está disponible para atender siniestros, gastos administrativos, impuestos, comisiones y muchos otros gastos.
Prima del Seguro de Auto no Devengada
La prima no devengada es la prima o parte del pago del seguro que no se ha utilizado o gastado en algún siniestro o todavía no es cubierta porque no ha terminado el periodo de vigencia de la póliza. Se caracteriza porque en caso de pérdida total antes del término de la vigencia de la póliza, puede ser devuelta al asegurado si éste la reclama.
¿Una Prima de Seguro es Deducible de Impuestos?
En el caso del Seguro de Auto, no, pero con base en la Ley ISR de Estímulos Fiscales para Personas Físicas, solo considera como deducibles los Seguros de Vida, de Gastos Médicos Mayores y los Seguros de Educación.
Diferencias entre una prima y un deducible
En resumen, la prima de seguro es el monto que cualquier persona o entidad paga a una compañía aseguradora para adquirir una póliza de seguro, y puede cancelarse con anticipación en una sola cuota o en varias.
En cambio, el deducible es el monto que se paga a la aseguradora cada que se hace uso de ciertas coberturas o servicios que incluye el seguro contratado. Se trata de un monto compartido entre el asegurado y la compañía aseguradora, que tiene el fin de hacer más responsable al asegurado con el uso de su póliza y evitar fraudes a las compañías.
¿Cómo elegir el Seguro de Auto con la mejor suma asegurada?
En México, circular con un Seguro de Auto de Responsabilidad Civil es obligatorio en más de 19 estados de la República Mexicana y en todas las carreteras federales; sin embargo, puede ser complicado elegir el que tenga las sumas aseguradas que exige la ley, ya que no todas las tienen.
La Ley pide que los conductores circulen con una póliza de Responsabilidad Civil con una suma asegurada, como mínimo, de 100 mil pesos para lesiones o muerte de terceros y 50 mil para daños en sus pertenencias.
Para encontrar la póliza que cuente con estas sumas aseguradas o mejores, se recomienda hacer una comparativa de ofertas con ayuda de herramientas online como Rastreator, comparador de seguros que, de forma gratuita y en menos de dos minutos, cotiza y compara sumas aseguradas, precios, deducibles y coberturas de las mejores aseguradoras de México para que los conductores elijan la opción que más les conviene.
