¿En qué consiste el coaseguro de una póliza de coche?
En un contrato de seguro de auto existen diferentes términos que muchas veces son difíciles de comprender para los automovilistas, como es el Coaseguro, que se refiere a un monto adicional que debe pagar un asegurado obligatoriamente para hacer efectivo los diferentes servicios que ha contratado. Este importe es obligatorio según cada compañía, es decir, algunas lo pueden pedir y otras no.
Consiste en un pago compartido de la suma asegurada entre el contratante y dos o más aseguradoras, esto quiere decir que, en un contrato de protección para coche puede estipularse que dos o más instituciones asumen un mismo riesgo. Incluso lo anterior se puede indicar en dos contratos por separado.
Dicho costo suele hacerse para determinadas coberturas. Las más comunes en las que se tiene que dar el importe son en Daños Materiales, Responsabilidad Civil, Gastos Médicos a Ocupantes y Robo Total.
En una la carátula de un contrato se indica como un porcentaje que tienen que desembolsar los conductores después de haber pagado su deducible. Dicho importe se descuenta al monto total de los gastos en que incurren y una vez que ya se pagó el deducible o porcentaje fijo.
Cabe señalar que es cambiante en cada siniestro ya que entre mayor sea el costo del imprevisto, mayor será lo que se tendrá que pagar. Además depende del tipo de cobertura contratada. Sin embargo, los conductores no deben preocuparse por ello, ya que en un contrato siempre se estipula el tope máximo que se cobrará al asegurado.
Por otro lado, el importe de coaseguro se cobrará siempre, sin importar el costo del siniestro, además entre mayor sea la cantidad de coaseguro a pagar menor será el precio de una póliza.
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¿Por qué otro importe adicional al deducible?
El coaseguro está destinado principalmente a cubrir siniestros que tienen un coste muy elevado, por ello es común ver en un contrato que el coaseguro se pide para las fallas mecánicas más caras como es el desbielamiento del motor, rotura del eje, descomposición de la caja de velocidades, daño en los inyectores de gasolina, fallas en el sistema de refrigeración del motor y la rotura del cárter que es donde se almacena la gasolina.
Tipos de coaseguro
Una particularidad de este valor es que tiene diferentes modalidades en función en la forma en que se pacte o en todo caso se indique en el contrato. Algunas de éstas son:
Coaseguro Directo
En esta modalidad la tomadora contrata una póliza con una compañía concreta para protegerse de un riesgo. Para ceder parte del riesgo y posteriormente informa al asegurado de la nueva situación.
Coaseguro Convenido
En esta ocasión, es el propio asegurado el que toma la decisión de que sean dos o más aseguradoras las que le den cobertura para el riesgo que quiere cubrir.
Coaseguro Interno
Otro tipo de coaseguro es el que realiza el asegurador sin informar al asegurado de su realización, eso sí, respondiendo ante éste del 100% del riesgo.
Administrativamente, el coaseguro puede constituirse con dos o más pólizas separadas o con una conjunta.
¿Cómo se responsabilizan del riesgo compartido las instituciones?
Las aseguradoras participan de una parte de los riesgos y, por tanto de la prima. Es por ello que las compañías pueden compartir un mismo contrato para un mismo riesgo o pueden tener contratos por separado, o sea cada quien su póliza, donde indiquen que cubren un siniestro con cierta aseguradora.
Si por ejemplo, la suma asegurada por Daños Materiales es de $400 mil pesos y participan tres compañías en unas proporciones de 50%, 30% y 20% y se produce un siniestro de $100 mil pesos. La responsabilidad de cubrir la suma asegurada se reparte así: la primera compañía se hace cargo de $200, 000 pesos, la segunda de $120,000 y de $80,000 la tercera.
¿Cómo un conductor puede calcular el concepto de coaseguro que le corresponde?
El coaseguro no debe generar confusiones y poca certeza de las finanzas personales a la hora de contabilizarlas, es por ello que se debe conocer cómo se calcula. Así el asegurado sabrá con precisión cuánto podría gastar en caso de tener algún siniestro. Es por ello que a continuación se expone un ejemplo:
Por ejemplo, el costo de un accidente de auto es de $200,000 pesos y se tiene un deducible de $10 mil y un coaseguro del 20% con tope de $20 mil pesos. Para poder hacer uso del seguro primero se deberá pagar los $10 mil pesos de deducible. De los $190 mil pesos restantes que cubrirá el seguro, el tomador deberá pagar el 20% que equivale a $38 mil pesos, sin embargo, como el tope del coaseguro es menor sólo pagará $20 mil pesos. Por lo que a final de cuentas en esta situación el conductor pagará $30 mil y el seguro $170 mil pesos.
¿Dónde se paga el coaseguro?
El valor deberás pagarlo en el centro de reparación, taller o agencia, durante o antes de finalizar los arreglos o en los centros de atención a clientes de tu aseguradora.
¿Cómo encontrar el coaseguro más bajo?
Cuando se trata de elegir una cobertura para auto además de una protección adecuada siempre se busca el ahorro, es por eso que los expertos recomiendan comparar las diferentes pólizas que existen en el mundo asegurador. Sólo así los conductores podrán encontrar los planes de seguros con precios y cantidades extras a pagar más bajos.
Un recurso ideal para comparar es Rastreator, tu comparador de seguros. Es un sitio web donde los interesados en contratar protecciones para coche con los costes adicionales más bajos, rellenan un pequeño formulario con las características del conductor y el vehículo en cuestión. En un par de minutos reciben la cotización de los seguros más baratos de compañías de prestigio del país. Además, les llega una comparativa a sus correos sobre los diferentes planes de las aseguradoras y con un desglose de los deducibles que cada cobertura que incluyen. De esta manera los conductores pueden encontrar las pólizas con los importes más bajos y no tiene ningún costo cotizar en la plataforma.
