Son productos financieros que se basan, por lo general, en los seguros de vida, por ello los comercializan principalmente las aseguradoras especializadas en Vida-Ahorro. Tienen el fin de dar al usuario una renta periódica a partir de un momento determinado de la vida, el más común es la jubilación, para compensar la pensión pública que pudiera brindar el gobierno y ayudar a recuperar un poco el poder adquisitivo perdido como consecuencia del término de la vida laboral.

En México, este producto ya no es una opción adicional a la jubilación, pues éstas ya no existen, pero sí es una alternativa para gestionar lo ahorrado para el retiro laboral en una cuenta individual para el retiro conocida como Afore.

De acuerdo con el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), la pensión por renta vitalicia en México se trata de una opción en el Régimen de Cuentas Individuales, para recibir lo ahorrado durante la vida para el retiro laboral y que está gestionado por una aseguradora.

Es decir, los trabajadores trasladan el saldo de sus cuentas Afores a una aseguradora, lo que se transformaría en la prima única, que compromete a la aseguradora al pago periódico de un monto de dinero mensual, trimestral o semestral, hasta el día de su fallecimiento y que corresponde a un cálculo de la aseguradora con base en la prima, la edad, el sexo y la esperanza de vida de la persona. Esto se pacta por medio de un contrato entre el afiliado del IMSS o ISSSTE y la aseguradora.

Podrán optar por ésta opción los trabajadores que empezaron a trabajar a partir del 1 de abril del 2007 o también los que se desempeñaban bajo la regulación del artículo décimo transitorio de la nueva Ley del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE) y que decidieron retirarse de su vida laboral mediante las Afore.

Ventajas y desventajas de la pensión por renta vitalicia

Entre las bondades principales de esta modalidad son que los trabajadores saben de antemano cuál va a ser el importe mínimo de su renta, tienen garantizado el pago de su pensión de por vida y que los retirados no tendrán que preocuparse por la administración de sus pagos periódicos, pues la aseguradora se encarga de gestionarlos y de calcular los montos. 

Con base en la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), las ventajas de esta modalidad son:

1. El retirado está protegido de por vida. Sin importar a qué edad llegue el usuario la pensión estará garantizada.
2. Se puede heredar. Mediante la contratación de un seguro de supervivencia donde el afiliado puede registrar beneficiarios, para que en caso de morir, sus seres queridos puedan gozar de la renta vitalicia contratada de acuerdo con la esperanza de vida que le había estimado la aseguradora.
3. Los montos de la renta no se ven afectados por la inflación, porque incluyen una cobertura que hace frente a este fenómeno.

Y entre las desventajas resaltan:

1. El monto de los pagos que se reciban dependen de lo acumulado por el trabajador, por lo que a mayor ahorro más pensión.
2. La esperanza de vida del pensionado determina los montos que recibirá el pensionado. Por ejemplo, los hombres mexicanos tienen una expectativa de vida de 18 después de su retiro, pero si se extiende más allá de esos años los montos percibidos se irán reduciendo.
3. Heredar la pensión tiene un costo adicional, además de que las rentas disminuyen debido a que se calculan con base en la esperanza de vida del beneficiario.También, el ingreso se verá disminuido si el pensionado tiene varios dependientes económicos y por la expectativa de vida de éstos.
4. Exige comisiones por gastos administrativos del manejo del ahorro. La Consar recomienda elegir la aseguradora que exija menor costo en este rubro.
5. Una vez que se ceden los ahorros a la aseguradora ya no hay vuelta atrás, es decir, no se puede cambiar de compañía o retirar los ahorros como sucede con las Afores.
6. Si el trabajador fallece de forma prematura a lo estimado por la aseguradora, el saldo en su cuenta no podrá ser retirado.

Por estas últimas razones, es muy importante que el trabajador antes de optar por esta opción reciba la orientación necesaria de su agente promotor de Afore y que tenga en cuenta que nadie puede presionarlo a elegir alguna compañía en particular.

¿Cómo tramitar la pensión por renta vitalicia?

Los trabajadores afiliados al IMSS deberán seguir el siguiente procedimiento:

1. Acudir a la Subdelegación del IMSS que corresponda al trabajador y presentar por escrito la Solicitud de Pensión.
2. En el Instituto se entregará el Documento de Oferta con información relevante para elegir la aseguradora que pagará la pensión.
3. El IMSS completará el llenado del documento una vez que hayas elegido una compañía aseguradora.
4. Esperar la resolución de la solicitud. Si ésta fue exitosa, el siguiente paso es acudir al Afore para que ésta inicie el pago de la pensión.

Por su parte, los trabajadores del ISSSTE tendrán que tramitar su pensión vitalicia así:

1. Dirigirse al área de pensiones de la Subdelegación de Prestaciones adscrita a la Delegación Estatal o Regional más cercana al domicilio del trabajador.
2. El interesado debe presentar una identificación oficial y un estado de cuenta bancario con la CLABE.
3. El área de prestaciones le darán al trabajador la oferta de aseguradoras diferentes a las que puede ceder sus ahorros y en un término de dos días hábiles, el ISSSTE entregará la Concesión de Pensión.
4. Posteriormente, el ISSSTE solicita a PENSIONISSSTE o a la Afore según corresponda, la transferencia de los recursos de la cuenta individual a la aseguradora para que ésta comience a realizar el pago de la pensión.

Cabe mencionar que, si en la cuenta individual queda un excedente o existe saldo de haber cotizado entre el 1ro de marzo de 1992 y 2007, el trabajador puede pedir el retiro de esos recursos en una sola exhibición.

Es importante que antes de decidirse por alguna aseguradora se comparen los seguros adicionales y beneficios que ofrece cada compañía, asimismo los montos que ofrecen y plazos, pues estos son diferentes entre aseguradoras.

Para hacer una comparativa rápida, sencilla y transparente el interesado en contratar una renta vitalicia puede apoyarse de herramientas digitales como los comparadores de seguros online, que en un solo sitio web comparan las ofertas de las principales aseguradoras del país y de forma gratuita. También se puede hacer uso de la calculadora de CONSAR especializada en estimar la pensión por renta vitalicia del trabajador.

¿Qué requisitos se necesitan para tramitar una renta vitalicia?

• Ser trabajador con cuenta Afore.
• Un mínimo de mil 250 semanas de cotización.
• Tener el Expediente de Identificación de Trabajador Actualizado.

¿Cómo se calcula la renta vitalicia de un plan de pensiones en México?

Las aseguradoras para calcular los montos que se le darán con cierta periodicidad al retirado, toman en cuenta algunos factores como:

• El monto ahorrado por el trabajador.
• Las tasas de interés para la inversión de dichos fondos.
• La expectativa de vida del trabajador después del retiro. (Cambia entre hombres y mujeres y entre personas con problemas de salud).
• Si hay beneficiarios que heredarán la pensión.
• Cuántos beneficiarios contempla el retirado, y si los hay su expectativa de vida.

La renta vitalicia se transfiere a la familia por medio de un Seguro de Sobrevivencia

¿Qué pasa cuando el trabajador muere sin agotar sus ahorros del retiro?¿Quién hereda la renta vitalicia? Sería muy lamentable que los ahorros de toda la vida de un trabajador se perdieran al momento de su muerte, por eso es importante que quienes elijan recibir su pensión de retiro por medio de una aseguradora, contraten un seguro de supervivencia adicional, que les permitirá heredar su pensión a sus seres queridos.

En primer lugar, es el cónyuge quien puede heredar dicha renta, después los hijos cuando son menores de 18 o de 24 años y que estén estudiando, le sigue, una persona de filiación no matrimonial padre o madre de algún hijo con el trabajador, también, el viudo o persona soltera que dependa económicamente del fallecido.

Por último, la renta vitalicia es un producto que da tranquilidad a la familia, porque garantiza el sustento del trabajador en la vejez y de sus deudos, además es un buen recurso para los padres y tutores que tuvieron hijos grandes, para las personas mayores que tienen a su cargo a sus nietos o simplemente, una opción para que sus ahorros del retiro se reciban de forma dosificada y no en un solo pago.

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